פתיחה וניהול חשבון בנק בפשיטת רגל – ביחס לפושטי רגל, החוק קובע לבנקים שורת חובות, שכן לצד החשש מכך שלא יפרע כלפי הבנק את חובותיו, אנו רוצים לאפשר לו להמשיך את חייו. אז איך עובד פתיחה וניהול חשבון בנק בפשיטת רגל?
פשיטת רגל וחשבון בנק – המצב בישראל כיום
סטטוס פושט רגל אינו מחמיא לאף אדם, ובמיוחד לא באספקט הכלכלי. משכך, בנקים רבים אינם מתלהבים לפתוח חשבונות בנק לאנשים שהוכיחו לכאורה שאינם מסוגלים לפרוע את חובותיהם.
עם זאת, לאור הצורך של כל אדם בחשבון בנק, ולאור הרצון של הממשלה לסייע לפושטי הרגל להחזיר את חייהם למסלול תקין, נחקקו מספר חוקים אשר מבטיחים את היכולת של פושטי רגל להשתמש במערכת הפיננסית במדינת ישראל, שנועדו לאפשר פתיחה וניהול חשבון בנק בפשיטת רגל.
מעל לכל – החובה המוטלת על הבנק
הקביעה הראשונה אותה קבע המחוקק ביחס לבנקים השונים היא כי בנקים אינם רשאים לסרב לבקשת פושט רגל לפתוח חשבון בנק אצלם במשרד, בשל היותו פושט רגל בלבד, מה שמאפשר פתיחה וניהול חשבון בנק בפשיטת רגל.
על אף שמדובר על חובה שאינה מוחלטת, שכן ישנם תנאים במסגרתם ניתנת לבנק האפשרות לסרב, הכלל המנחה הוא שאין לסרב בגין סיבה זו בלבד, ועל הבנק להעניק אפשרות לפתיחת חשבון ללא אשראי לכל פושט רגל דורש.
פעילות הבנק ואתם – מערכת יחסים מורכבת
אם כן, הבנו שלבנק יש קריטריונים מוגדרים וסדורים לסירוב, וכי מעבר לאלו, על הבנק לספק שירותים ולאפשר פתיחה וניהול חשבון בנק בפשיטת רגל. עם זאת, ניתן לקבוע כי לא כלל השירותים הניתנים מטעם הבנק יעמדו לפושטי הרגל, ואלו יחולקו בהתאם לחלוקה בפסקאות הבאות.
שירותים אותם חייב הבנק להעניק ללקוח
לצד החובה לאפשר פתיחה וניהול חשבון בנק בפשיטת רגל, מוטלת על הבנק החובה להעניק לחייבים שירותי קבלת מידע וניהולו בעזרת העמדות הפרוסות בסניפים. כמו כן, על הבנק לאפשר לפושטי הרגל השונים גישה למידע באמצעות הערוצים השונים אותם הוא מתפעל, דוגמת אתר האינטרנט של הבנק והאפליקציה, טלפונים מול נציגים וכו'.
מה נחשב לסירוב סביר מטעמו של הבנק?
ככלל, מדובר על רשימה לא ממצה של דוגמאות, שכן יכולים להיות הסדרים שונים ומשונים, אולם ככלל, אלו הסיבות העיקריות בגינן יוכל הבנק לסרב לספק שירותים, אף אם הלקוח עבר הליך פתיחת וניהול חשבון בנק בפשיטת רגל:
- פושט הרגל התנהל אלים או פוגעני, פיזית או מילולית, באותו סניף בעבר.
- לפושט הרגל ולבנק סכסוך עבר, אשר פגע במערכת היחסים הנדרשת בין הצדדים.
- ביצוע פעולות שאינן במסגרת החוק בחשבון, לרבות הפקדת צ'קים מזויפים, או מעבר על חוק איסור הלבנת הון.
שירותים שעל הבנק להעניק בכפוף לעיקרון הסירוב הבלתי סביר
כאמור, לבנק עומדת הזכאות לסרב סירוב סביר לחלק מבקשותיהם של חייבים שהגיעו לפתיחה וניהול חשבון בנק בפשיטת רגל. משכך, ככל שלא מדובר בחשש שעולה מאחת הנקודות שצוינו לעיל, על הבנק להעניק אפשרות שימוש באלו:
- חיובי הרשאה שונים – בין אם מדובר על הוראות קבע או על אפיק שונה להקמת תשלומים קבועים, הבנק יוכל לסרב לאלו רק במידה והוא חושש שנופלים לגדרי המקרים המנויים לגבי סירוב סביר.
- כרטיסי אשראי ותשלומי דביט – על אף החשש של אי יכולת פירעון, לא יוכל הבנק לסרב להעניק כרטיס תשלום דביט. הדבר נכון גם ביחס למשיכת מזומנים דרך הכרטיסים השונים שבזכותו של אדם.
- ביצוע פעולות אונליין – הפקדת שיקים, הרשאות חיוב שונות, תשלומים באתר וכו', כל אלו יעמדו לזכותו של פושט הרגל, בכפוף לכך שלא מדובר על סירוב סביר.
